Assurance habitation obligatoire (MRH) : guide complet locataire 2026
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Florentine10 min de lecture
Locataire, vous avez bien souscrit votre assurance habitation avant de récupérer les clés… n'est-ce pas ?
Si vous hésitez avant de répondre, cet article est fait pour vous. Et si vous répondez "oui" sans trop savoir ce que cela couvre exactement — il l'est aussi. Bailleurs : ce guide vous permet de vérifier que votre locataire est bien dans les clous.
L'assurance habitation obligatoire pour les locataires, c'est une règle posée par la loi du 6 juillet 1989 (article 7). Mais "obligatoire" ne veut pas dire la même chose pour tout le monde. Et "assurance habitation" recouvre en réalité deux réalités très différentes : le minimum légal (risques locatifs) et la MRH complète, qui va beaucoup plus loin.
Ce qu'il faut retenir
- Obligatoire pour tout locataire — loi du 6 juillet 1989, art. 7, sans exception
- Minimum légal : les risques locatifs — incendie, dégâts des eaux, explosion. Pas les biens du locataire, pas ses voisins.
- Attestation exigible à la remise des clés, puis chaque année à la demande du bailleur
- Sanctions réelles : mise en demeure, souscription par le bailleur (+10 %), voire résiliation du bail
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Qui est concerné ? Locataire vs propriétaire vs copro
La règle est simple : chaque locataire est concerné, quel que soit le type de bail. Location vide, meublée, bail mobilité, colocation — l'obligation s'applique dans tous les cas. Le propriétaire occupant, lui, n'y est pas soumis par la loi (sauf responsabilité civile obligatoire en copropriété). Le bailleur non occupant n'est pas obligé de s'assurer, mais il a tout intérêt à vérifier l'attestation de son locataire — et à souscrire une assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) pour se couvrir lui-même.
Mythe à déconstruire — Le locataire qui se dit : "L'assurance de mon proprio me couvre."
Faux. L'assurance du propriétaire (PNO) ne couvre ni les biens personnels du locataire, ni sa responsabilité civile envers ses voisins. Exemple concret : un dégât des eaux s'infiltre chez le voisin du dessous et abîme son parquet. Si le locataire n'a pas souscrit à une assurance avec responsabilité civile locative, cette facture — souvent entre 3 000 et 15 000 € — est pour sa pomme. Et l'assurance du propriétaire ne prendra rien en charge.
En clair, voici le détail par situation :
| Statut | Obligation légale d'assurance | Ce qui est recommandé |
|---|---|---|
| Locataire (vide, meublé, mobilité) | Oui — risques locatifs obligatoires | MRH complète (responsabilité civile, biens, assistance) |
| Colocataire | Oui — individuel ou collectif selon le bail | MRH individuelle par colocataire |
| Propriétaire occupant | Non (sauf copropriété) | MRH ou assurance multirisque immeuble |
| Bailleur | Non — mais il vérifie celle du locataire | PNO (propriétaire non occupant) |
| Copropriétaire occupant | Responsabilité civile obligatoire (loi ALUR, art. 9-1 loi du 10 juillet 1965) | MRH couvrant les parties privatives |
| Copropriétaire non occupant (bailleur en copropriété) | Responsabilité civile obligatoire (loi ALUR) | PNO + vérification de l'assurance du locataire |
Assurance habitation obligatoire : garanties minimum vs MRH complète
Beaucoup de locataires pensent que "assurance habitation obligatoire" signifie MRH complète. Ce n'est pas exactement cela.
Le minimum légal : les risques locatifs
La loi exige uniquement une couverture des risques locatifs — les dommages que le locataire pourrait causer au logement du bailleur :
- Incendie (et explosion)
- Dégâts des eaux
- Catastrophes naturelles et technologiques
Ce que cela ne couvre pas : les affaires du locataire, les dégâts causés aux voisins, le vol du vélo, ni quoi que ce soit qui appartient au locataire.
La MRH en pratique : bien plus que le minimum
En réalité, la quasi-totalité des assureurs propose directement une MRH (multirisque habitation), qui inclut les risques locatifs et bien davantage :
| Garantie | Obligatoire (loi 1989) | Inclus dans une MRH |
|---|---|---|
| Risques locatifs (incendie, DDE, explosion) | Oui | Oui |
| Responsabilité civile locative (dommages aux voisins) | Non | Oui |
| Protection des biens personnels | Non | Oui |
| Vol et vandalisme | Non | Oui (selon formule) |
| Assistance dépannage 24h/24 | Non | Oui (selon formule) |
| Protection juridique | Non | Oui (selon formule) |
L'attestation : preuve concrète à fournir
La loi est précise : le locataire doit fournir une attestation d'assurance :
- 1À la remise des clés — avant ou le jour J, sans exception
- 2Chaque année — si le bailleur la demande (il est dans son droit)
Pas d'attestation = pas de clés.
Juridiquement, un bailleur est en droit de refuser la remise des clés si le locataire n'a pas son attestation d'assurance. Arriver les mains vides le jour de l'état des lieux d'entrée, c'est techniquement un motif de report.
Pourquoi choisir une MRH (et pas juste le minimum) ?
Souscrire uniquement le minimum légal (risques locatifs seuls), c'est un peu comme conduire sans assurance passagers : techniquement légal, pratiquement limité. Voici ce que la MRH ajoute concrètement.
- Responsabilité civile vis-à-vis des voisins : un dégât des eaux qui s'infiltre chez le voisin du dessous peut coûter plusieurs milliers d'euros sans RC locative
- Protection des biens personnels : vol, incendie, dégâts des eaux sur les meubles et appareils électroniques du locataire
- Assistance 24h/24 : serrurier, plombier en urgence, hébergement provisoire si le logement devient inhabitable
- Protection juridique : litige avec le bailleur sur le dépôt de garantie, conflit de voisinage — les frais d'avocat sont couverts
Tarifs 2026 : ce que cela coûte vraiment
Une MRH complète pour un locataire coûte en moyenne entre 100 et 250 €/an (soit 8 à 20 €/mois) selon la surface, la ville et le niveau de garanties. Pour un studio en province — Arras, Rouen, Clermont — comptez plutôt 8 à 12 €/mois. Soit moins qu'un abonnement streaming oublié de résilier.
Et si la situation change, la loi Hamon permet de changer d'assureur à tout moment après un an de souscription, sans frais. Le locataire n'est pas bloqué.
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Sanctions : ce qui attend vraiment le locataire non assuré
"Je n'ai pas d'assurance, mais mon bailleur ne le sait pas." Techniquement vrai. Légalement risqué. Pratiquement, ça peut vite devenir très inconfortable.
Ce que le bailleur peut faire
- Mise en demeure de justifier d'une assurance dans un délai raisonnable
- Souscription à la place du locataire : le bailleur souscrit une assurance pour le compte du locataire et lui en répercute le coût, majoré de 10 % maximum
- Activation de la clause résolutoire : si votre bail en contient une (la plupart des baux en contiennent une), l'absence d'assurance peut justifier une procédure de résiliation
- Assignation en justice pour obtenir la résiliation du bail par voie judiciaire
Ce que cela coûte concrètement de ne pas être assuré
Un locataire sans assurance cause un dégât des eaux. L'eau s'infiltre chez le voisin du dessous et détériore parquet, plafond et mobilier.
Avec une MRH : la responsabilité civile prend en charge les dommages chez le voisin. Coût pour le locataire : 0 € (hors franchise éventuelle).
Sans assurance : le locataire est personnellement responsable. Les dégâts chez un voisin se chiffrent couramment entre 3 000 et 15 000 € — payables de sa poche, immédiatement, sans négociation.
Quelques chiffres pour mesurer l'enjeu
- Près de 2 millions de sinistres dégâts des eaux ont été déclarés en France en 2024 — soit 1 sinistre habitation sur 2, en hausse de +12 % sur la décennie (France Assureurs, 2024). C'est le premier motif de déclaration, loin devant le vol.
- Entre 800 000 et 1,7 million de résidences principales seraient sans assurance habitation en France — des gens qui ont simplement oublié, ou pensaient que ça ne servait à rien (France Assureurs / estimations secteur, 2024-2025).
Comment choisir la bonne MRH locataire ?
Toutes les MRH ne se valent pas. Une assurance à 8 €/mois peut être excellente. Une à 20 €/mois peut être trouée comme du gruyère. Voici ce qu'il faut regarder avant de signer — en dehors des 40 pages de conditions générales que personne ne lit.
Les critères à comparer en priorité
- 1Le montant de la franchise — c'est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Une franchise à 150 € sur un dégât des eaux, c'est raisonnable. À vérifier par type de garantie, pas seulement globalement.
- 2Les plafonds de remboursement — certains contrats plafonnent le remboursement des biens personnels à 5 000 €. Pour un locataire avec du matériel photo ou un home studio, ce plafond peut être atteint très vite. À vérifier par catégorie (high-tech, bijoux, instruments de musique…).
- 3Le délai de carence — certaines garanties (vol, catastrophe naturelle) ne s'activent qu'après 5 à 30 jours. Pour un locataire qui vient d'emménager, ce délai compte.
- 4Les exclusions — ce qui compte concrètement : les dommages causés par les animaux domestiques sont souvent exclus, les sinistres sur un logement inhabité plus de 60 jours aussi. Les objets de valeur nécessitent souvent une déclaration préalable.
- 5La responsabilité civile vie privée — distincte de la RC locative, elle couvre les dommages causés en dehors du logement (le vélo du locataire renverse quelqu'un, son enfant casse une fenêtre). Souvent incluse dans les MRH complètes, pas toujours dans les formules basiques.
Ce que l'on peut ignorer (ou presque)
- Le nom de l'assureur — une grande marque n'est pas automatiquement meilleure. Les comparateurs révèlent souvent des offres de marques moins connues avec des conditions plus avantageuses.
- Le prix seul — le moins cher peut être le plus mauvais si la franchise est élevée et les plafonds bas. Raisonnez en rapport garanties/prix.
Bon à savoir : la résiliation infra-annuelle (loi Hamon)
Depuis la loi Hamon, le locataire peut résilier sa MRH à tout moment après 12 mois de souscription, sans frais ni justification. Point important : c'est le nouvel assureur qui se charge de notifier l'ancien — il n'a rien à faire. La continuité de couverture est garantie : juridiquement, le locataire ne peut pas se retrouver sans assurance pendant la transition.
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En résumé
Trois choses à retenir avant de fermer cet onglet :
- 1Obligatoire = risques locatifs — c'est le minimum légal. Incendie, dégâts des eaux, explosion. Pas les biens du locataire, pas ses voisins.
- 2MRH = sérénité — responsabilité civile, biens personnels, assistance, protection juridique. Pour 8 à 20 €/mois, c'est la couverture qui évite les mauvaises surprises à 10 000 €.
- 3Hestia = simple — comparez les offres en 2 minutes, souscrivez en ligne, attestation valide immédiatement.
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FAQ assurance habitation obligatoire (MRH) 2026
L'assurance habitation est-elle obligatoire pour un colocataire ?
Oui. Chaque colocataire doit être couvert contre les risques locatifs. Soit chacun souscrit sa propre MRH individuelle, soit une assurance collective est mise en place et mentionnée dans le bail. Dans le doute, une assurance individuelle reste la solution la plus sûre — et la plus simple à justifier en cas de sinistre.
Le bail mobilité impose-t-il une assurance habitation ?
Oui, les mêmes règles s'appliquent. Le bail mobilité n'est pas une exception à l'article 7 de la loi de 1989. L'attestation d'assurance est exigible dès la remise des clés, qu'il s'agisse d'un bail classique ou d'un bail mobilité de 3 mois.
Mon attestation a été refusée par le bailleur. Que faire ?
Un bailleur ne peut pas refuser une attestation valide couvrant les risques locatifs. S'il exige des garanties supplémentaires non prévues par la loi, c'est abusif.
En revanche, si le locataire n'a tout simplement pas d'assurance, la solution est simple : en souscrire une avant d'emménager. Hestia permet de le faire en quelques clics. Pour ne rien oublier le jour J, consultez aussi notre checklist des démarches d'emménagement.
Combien coûte une assurance habitation en 2026 ?
Entre 100 et 250 €/an pour un locataire, soit 8 à 20 €/mois selon la surface, la ville et les garanties. Un studio en province : plutôt 8–12 €/mois. Un grand appartement à Paris avec fort capital mobilier : plutôt 18–25 €/mois. Pour comparer sans perdre de temps, le comparateur Hestia fait ça en 2 minutes.
Puis-je changer d'assurance habitation en cours de bail ?
Oui. Depuis la loi Hamon, le locataire peut résilier son assurance à tout moment après un an de souscription, sans frais ni justification. La résiliation prend effet 30 jours après notification. Il suffit de fournir une nouvelle attestation au bailleur sans attendre — l'absence, même brève, peut poser problème.